Le calcul de ma retraite

Quel sera le montant de ma retraite ?

La retraite se compose d'une retraite de base et d'une retraite complémentaire. Votre retraite de base du régime général dépend de trois éléments principaux : vos revenus d'activité, votre ancienneté et le taux de pension qui vous est accordé, soit une retraite à taux réduit, soit une retraite au taux maximum de 50 %, aussi appelée taux plein. Cette retraite ne peut excéder un certain montant. Si vous avez droit à une retraite au taux maximum, le montant de votre retraite de base est égal à la moitié de votre revenu annuel moyen. Qu'est-ce que le revenu annuel moyen ? Ce revenu de référence correspond à la moyenne de vos 25 meilleurs revenus annuels.

Quelles sont les conditions pour obtenir une retraite au taux maximum ?

Obtenir une retraite au taux maximum de 50 %. Par exemple, si vous êtes né en 1960, vous pouvez partir à la retraite à 62 ans si vous avez accumulé 167 trimestres. Si vous êtes né entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1967, avec la réforme des retraites de 2023, l'âge de la retraite passe progressivement de 62 à 64 ans, à raison de 3 mois par année de naissance. Le nombre de trimestres requis pour obtenir le taux maximal augmente également progressivement. Si vous êtes né le 1er janvier 1968 ou après, vous pouvez partir à la retraite à 64 ans (âge légal de la retraite), mais pour bénéficier d'une pension calculée au taux maximal, vous devez avoir accumulé 172 trimestres.

Dans certaines situations, vous pouvez bénéficier du taux maximum sans avoir accumulé le nombre de trimestres requis, comme par exemple en cas de départ à la retraite pour incapacité de travail.

À noter qu'à partir de 67 ans, voire 65 ans dans certains cas, la retraite est calculée au taux maximum, quel que soit le nombre de trimestres dont vous disposez. Vous ne disposez pas du nombre de trimestres requis pour bénéficier du taux maximum à partir de 64 ans ? Vous pouvez continuer à travailler pour cumuler suffisamment de trimestres ou choisir de partir en retraite avec une réduction du montant, appelée alors décote. D'autres paramètres peuvent influencer le montant de votre pension. Il existe des systèmes de retraite progressive, de cumul emploi-retraite et de rachat de trimestres. Un système par cotisations peut également augmenter le montant de votre pension si vous continuez à cotiser après l'âge légal et que vous avez accumulé le nombre de trimestres nécessaires pour bénéficier du taux maximum. Pour accéder à des informations personnalisées et connaître le montant de votre pension, connectez-vous à votre espace personnel sur lassuranceretraite.fr.

Le revenu annuel moyen est la moyenne des 25 meilleurs revenus d’activités annuels de votre carrière, revalorisés par des coefficients.

Le nombre d’années civiles retenues pour calculer cette moyenne varie selon votre année de naissance.

Si vous avez cotisé à plusieurs régimes de retraite, les meilleures années sont réparties au prorata de votre durée d’assurance dans ces régimes.  

Certaines périodes ne sont pas prises en compte dans votre revenu annuel moyen :

• les années pour lesquelles le revenu est insuffisant pour valider pas un trimestre ;
• les années qui comportent certains rachats de trimestres ;
• l’année du point de départ de votre retraite.

Le saviez-vous ?
Si vous souhaitez que le revenu d’activité de l’année de votre départ à la retraite soit pris en compte, il peut être intéressant de différer votre départ au 1er janvier de l’année suivante. En travaillant jusqu'au 31 décembre en effet, cette dernière année d’activité entre dans le calcul du salaire annuel moyen basé sur les 25 meilleures années.

Le taux de calcul de votre retraite dépend de votre âge, de votre situation et de votre durée d’assurance, c’est-à-dire du nombre de trimestres que vous avez acquis. Ce taux varie entre 37,5 et 50 %.

Une fois que vous avez atteint l’âge légal, votre retraite est calculée au taux maximum (aussi appelé "taux plein") de 50 % si vous réunissez le nombre de trimestres nécessaires. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez choisir de continuer à travailler jusqu’à l’atteindre.

Un autre moyen d’obtenir le taux maximum consiste à retarder votre départ à la retraite jusqu’à l’âge du taux maximum automatique, situé entre 65 et 67 ans selon votre année de naissance.

Vous pouvez également obtenir la retraite au taux maximum :

• entre l’âge légal et votre âge du taux maximum automatique, si vous êtes reconnu inapte au travail ou handicapé et atteint d’un taux d’incapacité permanente au moins égal à 50 %, titulaire d’une pension d’invalidité, mère de famille ouvrière ou ancien combattant ;

avant l’âge légal en cas de situation spécifique.

Pour savoir à quel âge vous pouvez partir à la retraite avec le taux maximum, connectez-vous à votre espace personnel et utilisez le service Estimer le montant de ma retraite.

Le saviez-vous ?
Certaines personnes ont droit à une retraite au taux maximum à 65 ans quelle que soit leur durée d’assurance, il s’agit :

• des titulaires de l’allocation des travailleurs de l’amiante ;
• des bénéficiaires d'un trimestre de majoration d'assurance pour enfant handicapé ;
• des assurés qui ont interrompu leur activité professionnelle en raison de leur qualité d'aidant familial ;
• des assurés qui ont apporté une aide effective, en tant que salarié ou aidant familial pendant au moins 30 mois, à leur enfant bénéficiaire de la prestation de compensation du handicap ;
• des assurés nés du 01/07/1951 au 31/12/1955 qui ont eu ou élevé au moins 3 enfants, ont réduit ou cessé leur activité professionnelle pour élever un de ces enfants et valident un nombre de trimestres minimum avant cette interruption.

Si vous ne remplissez pas les conditions pour obtenir le taux maximum, votre retraite est calculée avec un taux réduit. Votre retraite subit alors une "décote". Le pourcentage de réduction dépend de votre âge et de votre durée d’assurance à la date de départ choisie.

TRAVAILLEURS INDÉPENDANTS
Consultez tous les barèmes de validation de trimestres de retraite.

La durée d’assurance s’exprime en trimestres. Vous pouvez valider jusqu’à 4 trimestres par année civile.

Pour avoir une retraite au taux maximum de 50 % (taux plein), il faut avoir travaillé 43 ans (172 trimestres) si vous êtes né à partir du 1er janvier 1965.

Comme vous pourrez le voir sur votre relevé de carrière via votre espace personnel, vos trimestres cotisés auprès de la Mutualité sociale agricole (MSA) salariés ou en tant que travailleur indépendant peuvent également être pris en compte dans ce calcul.

Si vous n’avez pas tous vos trimestres, le montant de votre retraite sera proportionnel au nombre de trimestres validés. Ainsi, même si votre retraite est calculée au taux maximum, elle peut être réduite si votre durée d’assurance n’est pas suffisante.

Les périodes ci-dessous vous permettent de valider des trimestres :

• vos périodes d'activité salariée, salariée agricole, artisanale, commerciale qui ont donné lieu à des cotisations ;
• les périodes assimilées à des périodes d'assurance (maladie, maternité, etc.) ;
• les périodes validées par présomption ;
• les périodes rachetées pour le taux et la durée d’assurance.

Certaines périodes d’interruption involontaire de travail, durant lesquelles vous n’avez pas cotisé, peuvent être assimilées à des périodes d’assurance. Il s’agit principalement d’interruptions involontaires de travail pour maladie, maternité, invalidité, accident du travail, chômage, service national. Ces trimestres sont pris en compte dans le calcul de votre retraite (durée d’assurance et taux). Mais contrairement à des trimestres cotisés, ils ne sont pas pris en compte pour le droit à certains dispositifs de retraite.  

Certaines situations peuvent vous permettre d’acquérir des trimestres supplémentaires. Par exemple, si vous :

• avez eu ou élevé un enfant
• avez pris un congé parental
• avez élevé un enfant handicapé
• partez à la retraite après l’âge du taux maximum automatique (entre 65 et 67 ans)
• avez assumé la charge permanente d’un adulte handicapé de votre famille

Ces trimestres supplémentaires sont reportés sur votre relevé de carrière au moment de l’attribution de votre retraite et permettent d’atteindre un montant appelé minimum contributif. Ils ne sont pas pris en compte pour le droit à certains dispositifs de retraite.

Pour en savoir plus, consultez les pages :

Mon parcours professionnel

Ma vie personnelle

TRAVAILLEURS INDÉPENDANTS
La retraite complémentaire des indépendants (RCI) est calculée sur un système de points. Elle est versée entièrement par l'Assurance retraite aux assurés qui ont obtenu leur retraite de base à taux maximum. Elle est réduite pour une retraite à taux minoré. Je m’informe sur la RCI.